Ми понад рік активно працюємо над відновленням іпотечного кредитування. Торік ставка за іпотекою була 20‑24%, а цьогоріч вже 14‑16% (в окремих банках навіть 10%). Тож ми бачимо, що є всі передумови для перезапуску іпотеки — економіка стабілізувалася, інфляція знизилася, облікова ставка НБУ демонструє стабільне зниження впродовж року та за прогнозами керівництва Нацбанку надалі знижуватиметься.
Дуже важливо, що запуск іпотечного кредитування не потребує додаткового фінансування з держбюджету. Від держави потрібна лише регуляторна участь. Завдання влади — створити умови та чіткі правила для функціонування цього інструменту, щоб мінімізувати ризики й дати старт економічному зростанню.
Запустивши іпотечне кредитування, ми вирішуємо одразу низку соціальних та економічних питань. Для громадян — це реальний шанс придбати власне житло, зменшиться відтік наших українців за кордон у пошуках роботи, збільшиться кількість робочих місць в Україні. Для забудовників — збільшиться обсяг і темпи будівництва. До того ж іпотека — це реальний інструмент, щоб знизити та врівноважити ризики. Адже якби була іпотека, то люди не поспішали б нести гроші за дешеве житло та вкладати у ризикові проєкти.
У разі купівлі житла в іпотеку долучається банк, страхова компанія. Таким чином, ризики розподіляються, адже забудовники проходять суттєву перевірку, за результатами якої не з кожним із них банки продовжать співпрацю. Це також лакмусовий папірець: якщо банк працює із забудовником — це означає, що забудовник надійний.
Наразі саме час докласти спільних зусиль для забезпечення стійкого стимулювання розвитку ринку іпотечного кредитування. Всі необхідні кроки ми обговорювали з представниками органів влади, банків, забудовників та професійної спільноти 04.03.2010 р. на форумі «Іпотека — інструмент стрімкого розвитку економіки», який ми організували спільно з компанією PRO.PROPERTY та Конфедерацією будівельників України. Адже підтримка іпотечного кредитування є однією з основних передумов для стійкого економічного зростання та розвитку будівельної галузі.
У Програмі діяльності Уряду, схваленій Верховною Радою України 04.10.2019 р., для досягнення загальної мети стрімкого, інклюзивного економічного зростання важливе значення має виконання цілей з передбачуваних державних фінансів, забезпечення доступу бізнесу і громадян до значно дешевших фінансових ресурсів, зменшення витрат на обслуговування боргів, захист громадян від зловживань монополістів тощо. Національний банк та Кабінет Міністрів України сприятиме досягненню цих цілей та підтримуватиме економічну політику за умови підтримки учасників будівельного ринку.
Співпраця органів державної влади з професійним середовищем додатково сприятиме поліпшенню очікувань, в тому числі інфляційних, та підвищить довіру інвесторів до української економіки. Серед основних напрямків Стратегії розвитку фінансового сектору України до 2025 р. також враховано усунення перешкод для перезапуску іпотечного кредитування.
Проводячи монетарну політику, спрямовану на досягнення визначених цілей, Національний банк України здійснюватиме такі кроки:
- застосовуватиме облікову ставку як основний монетарний інструмент впливу на інфляційні процеси та поступово знижуватиме її до 8% до кінця 2020 р.;
- сприятиме фінансовій стабільності спрощенням доступу банкам до кредитування на первинному ринку нерухомості шляхом зниження відсотків за формування резерву під кредитний ризик з 13% до 2%;
- доповнить перелік прийнятного забезпечення майновими правами на нерухоме майно, що належатиме до житлового та нежитлового фонду;
- вдвічі зменшить значення коефіцієнтів PD за іпотечними кредитами у гривні;
- виключить вимогу дрібності при розрахунку розміру кредитного ризику на груповій основі;
- включить до розрахунку ліквідних активів з кінцевим строком погашення/продажу до одного року іпотечні кредити, не враховуючи строк до погашення, аналогічно ОВДП;
- враховуватиме при розрахунку економічних нормативів Н2 та Н3 в активах VI групи зі ступенем ризику 50% іпотечних кредитів, що надані фізичним особам у національній валюті та повністю забезпечені заставою майнових прав на нерухоме майно житлового призначення (наразі враховуються тільки іпотечні кредити, надані фізичним особам у національній валюті та повністю забезпечені заставою нерухомого майна житлового призначення, яке належить позичальнику на праві власності та є вільним від будь-яких обмежень речових прав на нерухоме майно).
- зменшить вплив на результати стрес-тестування знецінення іпотечних кредитів за негативним сценарієм, а саме перегляне застосування коефіцієнту міграції до непрацюючих активів, який є найбільшим серед всіх груп кредитів.
Змінити ситуацію у достатньо стислі терміни можливо. Однак існує зацікавленість влади — на державному рівні відновлення іпотеки визнано пріоритетом на 2020 р.
